Ипотека в Краснодаре: процентная ставка, условия от банков
Зачем нужна ипотека? Она дает возможность приобрести новое, строящееся или вторичное жилье, используя ипотечный кредит. Но как оформить такой кредит?
Ежемесячный платеж по ипотеке может различаться в зависимости от условий ипотечной программы, процентной ставки, срока кредитования и других условий. Однако его можно рассчитать заранее.
Заявку на получение ипотеки можно подать на сайте кредитной организации. Кроме того, для некоторых категорий заемщиков, существуют программы ипотеки с государственной поддержкой и более низким процентом.
Выбор кредитной организации также важен. При выборе следует учитывать опыт и репутацию банка. Найти подходящий банк можно проведя поиск среди более чем десятков предложений в таких городах, как Краснодар.
Ипотечные кредиты в России стали доступны более 20 лет назад, после принятия Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ в 1998 году. За это время условия выдачи кредитов становятся все проще и доступнее, благодаря введению Национального проекта «Жилье», который, среди прочего, предоставляет возможность получения ипотеки для многих семей.
Переезд на новое место жительства, свадьба, развод, расширение семьи, смена работы и многие другие жизненные ситуации могут послужить поводом для покупки нового жилья. Когда своих денег не хватает на покупку недвижимости, выходом является подписание ипотечного договора. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, нужно изучить предложения банков и выбрать оптимальные условия. Также важно сначала определиться с объектом недвижимости. Вопрос возникает: с чего начать – с банков или с рынка недвижимости? Ответ зависит от ваших целей и возможностей.
Приобретение новостройки от застройщика
Сначала необходимо посетить отдел продаж строительной компании, чтобы ознакомиться с планировкой квартиры или посетить объект, который только строится. Если вас устраивает планировка, расположение и цена, можно обсудить предоставление заемных средств, потребовав самые выгодные условия. Чтобы стимулировать спрос, большинство застройщиков создают совместные ипотечные продукты с банками-партнерами. Это позволяет покупателю приобрести квартиры в новостройках по сниженной ставке.
Ипотечные предложения банков, которые обеспечивают проектное финансирование для выбранного жилищного комплекса и обслуживают эскроу-счета, являются наиболее выгодными для объектов на начальных этапах строительства. В этом случае банк несет наименьшие риски, так как фактически просто перекладывает деньги с одного счета на другой, и заемные средства циркулируют во внутрибанковской системе. Это в свою очередь привлекает инвестиции в текущее строительство.
Приобретение жилья на вторичном рынке
Если вы решаете купить жилье на вторичном рынке, то вам нужно общаться с агентами по недвижимости и изучать варианты по ипотеке параллельно. Здесь не будет привязки к определенным банкам, как в случае с новостройками. Обычно клиенты осматривают несколько квартир, подходящих по основным параметрам поиска, узнают о средней стоимости и состоянии жилья в выбранном ценовом диапазоне, а затем подсчитывают размер ипотеки и подают заявки в несколько банков. Это дает точное представление о сумме займа и площади будущей квартиры, однако также существует риск, что пока собираются и обрабатываются требуемые документы, понравившаяся квартира найдет нового хозяина. Чтобы этого не произошло, можно внести задаток (от 1 до 1,5% от стоимости объекта). Если ипотека не одобрена, деньги останутся у продавца.
В крупных городах, где рынок вторичной недвижимости очень активен и доступные квартиры разбираются как горячие пирожки, эксперты рекомендуют сперва заручиться поддержкой банка. Прежде всего, нужно промониторить процентные ставки, сроки кредитования, способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию (аннуитетные и дифференцированные платежи), размер страховых взносов и прочие моменты в разных кредитных организациях.
Далее следует подача заявки на ипотеку и сбор документов, подтверждающих доход. Банк одобрит максимальную сумму кредита на основе предоставленных данных о доходах (ее можно использовать частично или полностью). В качестве подтверждения платежеспособности физлица предоставляется справка 2-НДФЛ или форма, которую заполняет банк. В некоторых банках засчитывают также справки о доходах в качестве самозанятого, но это еще не практикуется повсеместно. Если предоставленные суммы недостаточны (обычно среднемесячный доход за 6–12 месяцев должен превышать размер платежа в 2,5 и более раз), можно привлечь в качестве созаемщика близкого родственника. Во многих банках автоматически (даже если средств достаточно) поручителем записывают жену/мужа основного заемщика.
Предварительное одобрение банка обычно действует 90 дней, за это время вполне реально найти достойный вариант и выйти на сделку. Бывает и так, что банк помогает с подбором квартиры, в том числе из фонда жилья, находящийся в залоге.
Порядок расчета платежей по ипотеке призван помочь заемщикам примерно оценить, какие суммы им предстоит выплачивать, а также определить оптимальную схему погашения долга.
Для расчета суммы платежей можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые учитывают аннуитетную или дифференцированную схему погашения долга. При аннуитетной схеме долг и проценты за все время кредитования суммируются и равномерно распределяются на все месяцы оплаты. В результате большую часть платежей в первые годы составляют проценты, а сумма основного долга уменьшается медленно.
При дифференцированной схеме погашения долга каждый последующий платеж меньше предыдущего. Это происходит потому, что тело кредита выплачивается равными долями, а в результате выплата процентов каждый месяц уменьшается.
По условиям кредитования, дифференцированные платежи являются более выгодными. Однако, если заемщик решил досрочно погасить кредит, то аннуитетный платеж окажется более выгодным. Важно учитывать, что не все кредитные организации поддерживают досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий, поэтому перед оформлением ипотеки следует уточнить эти условия.
В России реализуется множество целевых программ, направленных на улучшение жилищных условий различных категорий граждан. В связи с этим, важно обратить особое внимание на ипотечные продукты, которые поддерживаются государством. Если вы планируете покупку нового жилья, то до 1 июля 2021 года можете воспользоваться субсидируемой ставкой от 6% при приобретении квартиры в новом доме (вместо 10-12%). Разница в процентах компенсируется банками из федерального бюджета. Величина займа зависит от региона приобретения жилья. Например, в Краснодаре в 2021 году можно взять под ипотеку до 6 млн рублей. Первоначальный взнос составляет от 15%.
Семейная ипотека действует с еще более низкими процентами для семей, имеющих двух и более детей, а также для родителей, которые воспитывают ребенка-инвалида. Такие семьи могут получить до 6 млн рублей жилищного кредита под 6% годовых.
Оптимальным вариантом для покупки загородного жилья на первичном или вторичном рынке является сельская ипотека под низкие 3%. В Краснодарском крае условия выдачи сельской ипотеки включают в себя первоначальный взнос в размере 10%.
В данной статье мы рассмотрим список из четырех банков, которые оказывают наибольшую помощь желающим приобрести жилье в Краснодаре.
Первым в нашем списке идет «Сбербанк». Данный банк предлагает конкурентные условия ипотеки, в том числе возможность выбора графика платежей. В случае участия в реализации государственных программ поддержки жилищного строительства, кредитор предлагает существенные льготы, которые делают данный вариант еще более привлекательным.
Второе место в нашем рейтинге занимает банк «ВТБ». У этого банка наиболее гибкие условия кредитования, в том числе достаточно низкая процентная ставка, возможность досрочного погашения кредита без дополнительных штрафов и комиссий, а также отсутствие комиссии за выдачу кредита.
Третье место в списке занимает банк «Альфа-банк». Данный банк имеет достаточно низкие процентные ставки, а также предоставляет возможность проведения онлайн-заявок и автоматического вынесения решения о выдаче кредита.
Завершает наш список банк «Газпромбанк». Данный кредитор также предоставляет достаточно гибкие условия кредитования, в том числе возможность выбора графика платежей и получения существенных льгот при участии в государственных программах поддержки жилищного строительства.
Коммерческий банк «Кубань Кредит» активно работает на финансовом рынке Краснодарского края с 1993 года. Он имеет генеральную лицензию ЦБ РФ № 2518 от 3 июля 2012 года и национальный рейтинг ВВ+ (средний уровень финансовой устойчивости). Банк предлагает различные ипотечные программы включая участие в программе государственного софинансирования.
Семьи с несовершеннолетними детьми могут воспользоваться программой «Ипотека по-семейному», которая выдается на новострой с процентной ставкой от 4,7%. Эта ставка может увеличиться в случае отказа от страхования жизни и недвижимости.
Пенсионеры и студенты могут получить жилищный кредит по ставке от 7%. «Кубань Кредит» также готов кредитовать новостройки от девелоперов-партнеров в Краснодарском крае и Ростовской области по такой же процентной ставке.
Банк также предлагает ипотечную программу «Коттедж» для любителей частных домов. Она предназначена для покупки или строительства дома в определенном коттеджном поселке Краснодара, ставка по которой составляет 8,99%.
РНКБ Банк является одним из наиболее крупных банков в Южном федеральном округе, имеющим значительные размеры активов и присутствия на рынке. Банк создан в декабре 1990 года и функционирует на основе лицензии ЦБ РФ № 1354 от 20 мая 2015 года. Клиенты могут полагаться на высокий уровень финансовой надежности банка, который оценен на уровне A+ в национальном рейтинге. Помимо этого, РНКБ активно внедряет кредитные программы, особенно те, которые получили государственную поддержку, благодаря своему статусу как кредитной организации, полностью принадлежащей государству.
Благодаря программе "Господдержка" клиенты РНКБ могут оформить ипотечные кредиты по льготной ставке от 5,5% на приобретение готового или строящегося жилья у застройщиков. Льготная ставка действительна на весь срок кредита. Однако данное предложение применимо только при взаимодействии клиентов с ключевыми партнерами банка в Краснодарском крае, а также к объектам, которые были построены при проектном финансировании РНКБ. В других новостройках процент выше и составляет от 6,5%. Максимальный размер заемных средств составляет 6 млн рублей, а размер первоначального взноса – минимум 15%. Кредит выдается на срок до 25 лет.
В рамках государственной программы «Семейная ипотека» клиенты банка также могут получить ипотечный кредит по льготной ставке 5%. Максимальная сумма займа также составляет 6 млн рублей, а срок кредита – до 25 лет.
В случае приобретения жилья в сельской местности РНКБ предоставляет кредиты по льготной ставке 3%. Минимальный размер первоначального взноса при этом составляет 10%, а срок кредитования – до 25 лет.
РНКБ выдает ипотечные кредиты на приобретение домов и квартир на вторичном рынке недвижимости по всей территории Краснодарского края и Адыгеи по ставке от 6,8%. Первоначальный взнос также минимум 10%.
Клиенты банка могут обратиться к программам рефинансирования своих ипотечных кредитов, открытых в других банках, с процентной ставкой от 6%. Военнослужащие, желающие приобрести готовое или строящееся жилье, могут воспользоваться ипотечными кредитами в рамках программы «Военная ипотека», на которую предоставляется кредит на срок до 25 лет по ставке 7,5%. Максимальная сумма составляет 3,37 млн рублей.
Для оформления ипотечного кредита клиенты РНКБ могут воспользоваться различными способами: через сайт банка, мобильное приложение или личное обращение в операционный офис. Рассмотрение заявки на кредит занимает от нескольких минут до трех рабочих дней в зависимости от категории клиента, а принятое банком решение действительно в течение четырех месяцев.
РНКБ также предоставляет дисконт в размере 0,5% от размера процентной ставки по ипотечному кредиту при приобретении жилья в течение месяца с момента одобрения заявки, а также для клиентов льготных категорий. Первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости жилья и суммы кредита от 5 млн рублей может обеспечить дополнительную скидку в 1,2%. При этом все дисконты суммируются.
Клиенты банка, приобретающие жилье на первичном рынке, могут воспользоваться услугой электронной регистрации, что позволяет существенно сократить время на ее получение. Банк также предоставляет многофункциональное мобильное приложение для удобной оплаты как плановых, так и досрочных платежей.
12 ноября 1841 года считается днем рождения Сбербанка, крупнейшего банка России. Однако история финансовой организации, как ее знаем сегодня, начинается с 1991 года, когда СССР распался. Сейчас Сбербанк оперирует на основании генеральной лицензии № 1481 от 11 августа 2015 года, и имеет высочайший кредитный рейтинг — ААА.
Для клиентов Сбербанк предлагает широкий спектр ипотечных вкладов под различные обстоятельства, включая ипотеку для военных и ипотеку в Дальневосточном регионе. Ставки на «Господдержку» и «Ипотеку для семей с детьми» начинаются от 0,1% на первый год при покупке строящегося жилья у определенных застройщиков. Например, на январь 2021 года можно взять ипотеку в Краснодаре по такой программе в 13 и 9 новостройках, которые располагаются преимущественно на окраине города.
Когда используется ипотечный калькулятор, цифры становятся ещё более заманчивыми. Даже если покупатель является зарплатным клиентом и соглашается на все предлагаемые виды страхования, за первый год ему придется заплатить от 0,9 до 1,2%. Но со второго года ставка вырастет до 7,4%, что все равно ниже, чем стандартная программа государственной поддержки, где процентная ставка составляет 6%.
Следует также отметить, что Сбербанк предлагает развитую экосистему онлайн-сервисов для ипотеки в Краснодаре и других городах, что позволяет клиентам совершать большинство операций из дома. Сервисы, такие как электронная регистрация сделки, снижают проценты по кредиту на 0,3 пункта. Например, «Сельскую ипотеку» здесь можно получить по ставке 2,7%, но услуга обойдется клиенту в 7900–10 900 рублей.
Но есть дополнительные риски, на которые следует обратить внимание. Расчеты по жилищным кредитам проводятся через сервис безопасных расчетов, где деньги замораживаются на специальном счете, и поступают продавцу только после регистрации сделки в Регпалате. Это может совершенно справедливо рассматриваться как "страховка" рисков, но ее затраты составляют дополнительные 3400 рублей.
Банк ВТБ, отметивший свое 30-летие в 2020 году, один из популярных банков, где можно взять ипотеку в Краснодаре. Он был учрежден в 1990 году как Банк внешней торговли (Внешторгбанк). Генеральная лицензия №1000 действует с 2015 года, а уровень национального рейтинга оценивается AAА. Сегодня под брендом ВТБ насчитывается более 20 кредитных и финансовых организаций, связующим звеном которых является банк.
Для частных клиентов ВТБ предоставляет различные жилищные кредиты, среди которых есть ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми (ставка от 5%) и стандартная ипотека на общих основаниях (от 6,1%). Также имеется программа "Новостройка" (от 7,4%), которая распространяется не только на квартиры, но и на апартаменты и коттеджи. Один из вариантов - "Победа над формальностями", которая выдается без подтверждения дохода, также имеет базовую ставку в 7,4%.
Также клиентам предлагаются кредиты на вторичное жилье с базовой ставкой 7,4%, а рефинансирование ипотеки, открытой в других банках, доступно от 8% годовых. При этом размер ставки зависит от факторов, таких как площадь приобретаемой квартиры и использование банковских онлайн-сервисов.
Для военнослужащих и тех, кто хочет жить на Дальнем Востоке, банк также предлагает ипотечные программы. Однако, если смотреть на участки в поселках под Краснодаром, то ВТБ не является лучшим вариантом, так как в программе "Сельская ипотека" он не участвует.
Но имейте в виду, что подбор жилья должен быть тщательным, как и изучение ипотечных предложений. Стоит учитывать множество деталей, таких как планировка, состояние ремонта, инфраструктура района, средние размеры коммунальных платежей и т.д. Кроме того, перед подписанием кредитного договора необходимо разобраться в итоговых процентных ставках, размерах, сроках и порядке выплат, условиях досрочного погашения, предложениях по страхованию и дополнительных платных услугах банка, о которых он может не рассказывать в рекламных буклетах.
Важно помнить, что материал не является публичной офертой и описывает информацию о кредитных условиях, актуальных на январь 2021 года.
Фото: freepik.com