За последние годы рост кредитования и его последствия стали предметом пристального внимания как общественности, так и законодателя, особенно в свете проблем в сфере взыскания долгов. Коллекторские агентства и их работа стали объектами критики со стороны должников, а также часто обсуждаются в СМИ и на форумах. Однако, ответы на вопросы о законности действий коллекторов не всегда являются корректными, что может привести к еще большему замешательству у заемщиков.

Для того чтобы прояснить ситуацию и определить, насколько обоснованы мнения должников о действиях коллекторов в различных ситуациях, мы обратились к эксперту. Генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ, свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве) Павел Михмель комментирует типичные отзывы заемщиков.

Многие граждан, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации, сталкиваются с проблемой, когда после нескольких неплатежей по кредиту, появляются коллекторы, которые утверждают, что долг передан им. В этой статье мы рассмотрим, законно ли это и каким образом следует действовать в данной ситуации.

Как правило, продажа долга совершенно законна и регулируется статьей 382 Гражданского кодекса РФ. Переуступка кредитором своих прав другому лицу (цессия) разрешена, даже если долг непросроченный, но продать его может исключительно лицензированная кредитная организация. Если же долг уже просрочен, его может приобрести юридическое лицо, основной вид деятельности которого — взыскание задолженности, то есть коллекторское агентство. В этом случае коллекторская организация получает все права кредитора, включая права на проценты и прочие выплаты в ее пользу на тех же условиях, которые были у прежнего кредитора на момент перехода права.

Часто коллекторы используют агентский договор, при котором коллекторское агенство не становится новым кредитором, а лишь представляет интересы банка, получая от него вознаграждение.

Большинство банковских договоров кредитования прямо указывают, что банк имеет право передать свои права кредитора третьему лицу. Подписывая договор, заемщик выражает свое согласие с этим условием и не вправе ссылаться на то, что не знал об этом. Если договор был заключен позднее 1 июля 2014 года, банк может передать права требования даже при отсутствии такого пункта в документе. Важно помнить, что передача долга коллекторам незаконна только в том случае, если запрет на это прописан в договоре кредитования.

Нередко заемщик узнает о передаче его долга из письма или звонка от коллекторов. Тем не менее, банк также может уведомить о таком переходе права. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, рекомендуется своевременно погашать задолженность по прежним реквизитам банка до того, как поступит официальное письмо от коллекторов с приложенной заверенной копией договора цессии.

Таким образом, необходимо понимать, что передача долга коллекторам в большинстве случаев является законной и может осуществляться без согласия заемщика. Вместо того, чтобы отрицать свой долг или поддаваться угрозам коллекторов, лучше обратиться за консультацией к юристу и рассмотреть возможность заключения мирового соглашения с коллекторами для урегулирования задолженности.

Как показывают статистические данные, выиграть дело против коллекторов – задача крайне непростая. Обычно, около 99% судебных разбирательств по данной категории заканчиваются в пользу кредитора. Почему же так происходит? Все просто: фактически, основные обязательства по выплате кредита были выполнены кредитором в момент предоставления займа. После – инициатива переходит на сторону заемщика. Если он не выполняет свой долг и не закрывает договор, то в большинстве случаев это происходит из-за его личных действий или бездействия. Трагические обстоятельства, которые могли произойти с должником в жизни, на судебное решение обычно не влияют, поскольку не могут изменить отношений между сторонами договора кредитования.

На судебные тяжбы коллекторы обращаются в случаях, когда заемщик не желает обсуждать перспективы возврата задолженности и мало что предпринимает для ее выплаты. Задержка или отсутствие выплат лишь увеличивают задолженность по кредиту в целом за счет роста процентов и штрафов. В отличие от этого, уменьшить задолженность и выполнить обязательства по кредиту помогает диалог с коллекторами, а также собственное желание должника вернуть долг. Это может стимулировать скидки и другие возможные меры поощрения для должника.

При проигрыше должника в судебном разбирательстве, его имущество становится под угрозой взыскания. Согласно закону, судебные приставы получают доступ ко всему имуществу должника, включая его транспорт, недвижимость, электронику и даже счета в банке, за исключением лишь минимального необходимого имущества.

Если должник не желает допустить принудительную продажу своего имущества и потери денег, которые он может заработать самостоятельно и без спешки, ему следует продумать свой личный план на случай невозврата долга. Некоторые заемщики пытаются переоформить свое дорогостоящее имущество или передать его родственникам. Однако, такие махинации часто обнаруживаются, и судебные приставы принимают меры по их пресечению.

Если рассчитывать только на то, что продажа имущества и удержание денег с зарплаты будет достаточно для погашения долга, следует помнить, что запятнанная кредитная история будет иметь негативный эффект на финансовую репутацию заемщика в будущем. Кстати, если сумма задолженности превышает 30 000 рублей, должник может быть запрещен к выезду за пределы государства.

Тем временем, многие должники вынуждены взаимодействовать с коллекторами и в большинстве случаев не знают своих прав. Отзывы должников о коллекторах свидетельствуют о том, что часто коллекторы проявляют агрессивность и нарушают закон. Однако, законодательство предусматривает меры по пресечению такого поведения. Для того чтобы защитить свои права, необходимо знать, куда обратиться за помощью и о чем говорить с коллекторами. Во взаимодействии между должником и коллектором, наилучшим вариантом всегда является конструктивный диалог, соблюдение правовых рамок и взаимное понимание.

Оказавшись в зачислении долгов коллекторскому агентству, нужно знать несколько важных моментов. В первую очередь, эксперты советуют производить оплату только после выполнения трех условий.

Во-первых, необходимо получить официальное уведомление банка о переуступке долга. При этом на руки должна дойти также копия договора цессии.

Во-вторых, следует произвести сверку величины задолженности. Не должно быть разногласий по сумме, которая включает тело долга, а также проценты, пени и прочие платежи.

В-третьих, нужно изучить все документы, подтверждающие право коллекторской организации на взыскание долга. Важно, чтобы данная компания была включена в государственный реестр, который находится на сайте Федеральной службы судебных приставов. Кроме того, нужно проверить на наличие свидетельства, предъявляемого сотрудниками коллекторской фирмы.

Полезно ознакомиться с сайтом коллекторской организации, так как зачастую общение со специалистами и дистанционно. К примеру, зарегистрировавшись на сайтах некоторых агентств, можно следить онлайн за графиками погашения долга и начислениями по задолженности. После того, как заемщик убедился в законности требований, он может обсудить с коллекторами свои дальнейшие шаги по погашению задолженности. Обычно речь идет о создании индивидуального графика платежей, учитывающего возможности клиента по возврату долга.

Собственно говоря, способы ускорения возврата долга давно известны. Но самое сложное - это выбор правильного метода и его применение.

Первый метод - ведение личного бюджета. Для этого нужно привыкнуть тщательно следить за тратами и доходом, записывать сведения о текущем приходе и расходе средств, сохранять чеки. Следующий шаг - оптимизация расходов, а затем - планирование бюджета.

Второй метод - экономия. Еженедельный анализ записей о текущих тратах позволит выделить необязательные расходы, которые можно сократить или вовсе исключить. Если должник, например, привык пользоваться кафетериями, ресторанами, такси - все это надо свести к минимуму.

Третий метод - перезайм. Друзья, знакомые, а порой и работодатели могут одолжить средства под небольшие проценты или без них для погашения задолженности кредитору. Новый долг погашается позже, в порядке, предусмотренном договоренностью. Однако перезанимать у микрофинансовых организаций не рекомендуется, так как их проценты могут сделать долговую яму еще глубже.

Четвёртый метод - поиск дополнительных источников заработка. Можно искать другую работу или увеличивать доход за счет повышения квалификации.

Пятый метод - продажа имущества. Квартира, дача, дом, автомобиль - в большинстве случаев данный имущественный титул был куплен на кредитные средства. Выгоднее продать дорогостоящие объекты самостоятельно, а не ждать, когда они из-за просрочки платежей будут распродаваться по судебному решению по значительно более низкой цене. Также можно обменять квартиру или дом на жилье подешевле и погасить долг.

В конечном итоге продажа долга банком выгодна всем: банк получает нужные ему деньги здесь и сейчас, а не через неопределенное время, коллектор зарабатывает на долге намного больше, чем заплатил за него, а должник получает более выгодные условия, включая списание части долга, удобный график выплат и возможность рассрочки.

Возможно, это мошенники - таковы разделившие свои впечатления должники от коллекторов. Однако, несмотря на это, последние оказались более приветливыми и мы стали свидетелями отсутствия угроз или других назойливых действий с их стороны. Наша ситуация была проанализирована, был предложен новый график погашения большого объема долга, который был более удобным для нас. Но нам все еще не удается окончательно убедиться в честности коллекторов. Скорее всего, это мошенники, пытающиеся изображаться в виде коллекторов. Их слишком серьезное отношение к нашим потребностям и их предложение погасить только половину нашего долга в обмен на прощение. Мы чувствуем какой-то подвох, и верим, что организация, предоставившая кредит, не откажется от своих средств.

Так что же скажем мы на счет отзыва должников о коллекторах? Во-первых, стоит быть предельно осторожными в денежных делах, поскольку это залог ответственности, внимательности, и предусмотрительности владельцев. Необходимо оценивать все риски перед любым переводом денежных средств. Во-вторых, стереотипы, основанные на предубеждениях о коллекторах и мошенниках, следует оставить в прошлом. Дело в том, что профессиональным организациям коллекторов несколько лет назад была представлена новая правовая база, которая была принята для регулирования их деятельности. Однако, на рынке все еще могут появляться организации, которые нарушают эти правила. Поэтому можно столкнуться с так называемыми "грей" коллекторами, которые неофициально выполняют свою работу. Кроме того, некоторые криминальные элементы занимаются рэкетом, используя свои контакты для вымогательства денег.

Из-за работы некоторых "белых" коллекторов, которые действуют в соответствии с законом и придерживаются этических норм, имидж коллекторской деятельности упал настолько, что появились призывы к запрету этой деятельности в целом. Однако Федеральный закон № 230-ФЗ, принятый в июле 2016 года, спас положение. Он определен баланс интересов должников и коллекторов и предоставил правовые гарантии для каждой из сторон. Это позволило очистить коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций тщательно контролируется, что дает заемщикам уверенность в том, что они имеют дело с сотрудниками компаний, заинтересованными в поиске решения, устраивающего всех.

Коллекторские агентства не так связаны жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы - банки. Покупая долги лишь за часть их стоимости, коллекторы могут предлагать должникам скидки и бонусы для стимуляции погашения задолженности. Коллектор, который играет роль финансового консультанта и предлагает скидки на погашение долга, не имеет оснований быть невежливым с должником. Обычно, должник действительно имел какое-то время объективные финансовые затруднения.

Заемщик, который желает исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом коллекторского агентства. Ему охотно пойдут навстречу, делятся опытом других должников, подскажут, где можно рассчитывать на рефинансирование и предложат скидки, а при необходимости могут дать рассрочку на выплаты.

Официальное коллекторское агентство НАО «ПКБ» предлагает своим клиентам выгодные схемы погашения долгов и удобные графики платежей. Сотрудники «Первого коллекторского бюро» помогают должникам справиться с задолженностью максимально лояльно. Более того, компания предоставляет своим клиентам множество бонусов за сотрудничество, такие как бонусы за регистрацию на сайте, первый платеж и поддержание контакта. Если заемщик активно работает с компанией и показывает себя как добросовестный плательщик, то НАО «ПКБ» может готова простить часть долга.

Система онлайн-сервисов на сайте компании www.collector.ru значительно упрощает взаимодействие между заемщиком и коллектором. С помощью "Личного кабинета" на сайте, должник может самостоятельно решать вопросы по своей задолженности, без взаимодействия с коллектором. Он может узнать о размере долга, сумме и датах платежей, а также о получении индивидуальных предложений. Кроме того, через "Личный кабинет" заемщик может оплатить задолженность без комиссии и настроить автоплатеж. После погашения задолженности, заемщик может получить справку об этом.

Пример НАО «ПКБ» демонстрирует, какое преимущество может получить должник при работе с официальным коллекторским агентством в плане удобства и выгодности.

В чём состоит работа коллекторов?

Мне довелось оказаться в затруднительном положении - у меня невыплаченный кредит. Сложности возникли с платежами, но это не давало право коллекторам настолько портить мою жизнь. Они не только звонили мне на работу и домой, но и искали моих родственников, а также надоедливо преследовали, требуя погасить долг. Как следует поступить в такой ситуации и разрешить вопрос с коллекторами?

Отношения между заемщиком и коллекторскими агентствами регулируются законом № 230-ФЗ. Закон уделяет большое внимание правилам взаимодействия сторон.

Работники коллекторского бюро имеют право звонить заемщику, требовать вежливо, но настоятельно, погашения долгов, а также пояснять должнику правовые последствия, возникающие в результате неуплаты задолженности. Коллекторы выступают в роли кредитора и подобное поведение является частью их профессиональных обязанностей. Однако закон определяет допустимую частоту и время контактов между коллектором и должником. В случае, если коллекторы нарушают законодательство и нарушают права заемщика, можно обратиться в органы надзора и защиты прав потребителей.

В соответствии с Законом № 230-ФЗ, коллекторам запрещено посещать должника более четырех раз в месяц, звонить ему чаще, чем один раз в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Они также не могут отправлять сообщения чаще, чем два раза в сутки, четыре раза в неделю или шестнадцать раз в месяц. Однако ограничений не существует в отношении отправки писем.

Кроме того, время для общения с должником ограничено: с восьми утра до десяти вечера в рабочие дни и с девяти утра до восьми вечера в выходные и праздничные дни. Коллекторам запрещено связываться с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и больными, которые получают лечение. Они также не имеют права применять методы, опасные для жизни и здоровья, унижать честь и достоинство, распространять информацию о должнике и его задолженности, а также делать какие-либо другие шаги, нарушающие права клиента.

Нельзя обращаться к родственникам или месту работы должника с информацией о его задолженности. Если коллектор нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Необходимо предоставить доказательства нарушений, такие как аудио- и видеозаписи, а также выписки с данными о количестве и времени звонков от коллекторов. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы, в зависимости от конкретной ситуации.

Мой оппонент - коллекторское агентство - настойчиво звонит мне и даже появляется лично, угрожая подать на меня в суд за невыплату кредита. Однако я уверен, что кредит был получен более трех лет назад и, следовательно, истек срок давности. Правда ли, что я могу победить коллекторов в суде? И если я проиграю дело, что мне грозит?

К сожалению, часть должников допускает ложное заблуждение, которое приводит к необходимости переоформления кредита. Это происходит вследствие юридической неграмотности, идея заключается в том, что нужно просто не выплачивать долг в течение трех лет, после чего кредит больше не нужно возвращать. Однако, такому утверждению нет никакого юридического обоснования. Никакой банк не дал бы кредит, если бы знал, что должник сможет так легко избежать выплаты.

Существует закон, ограничивающий срок давности при предъявлении иска. Его целью является защита должника от недобросовестных действий кредитора, который может скрывать информацию о необходимости погашения задолженности, предвидя получение более высоких процентов и штрафов. В соответствии с законодательством, срок давности в три года начинается с последней даты взаимодействия банка с должником, независимо от даты подписания контракта или ранее выплаченных сумм. А взаимодействием может считаться любой телефонный разговор с работником банка.

Фото: freepik.com